Capacité d'emprunt : montant et formule de calcul
Pour accéder à un crédit immobilier, un crédit travaux ou un prêt à la consommation, la capacité d'emprunt est étudiée en premier lieu. Plusieurs critères sont pris en compte pour la calculer. Explications.
A quel montant de prêt ai-je droit ?
Le montant du prêt accordé dépendra de la durée de celui-ci et des ressources financières du demandeur. La capacité d’emprunt est calculée pour garantir que le prêt envisagé pourra être remboursé à l’établissement prêteur. Elle permet aussi de protéger le bénéficiaire du prêt, afin de lui éviter des déconvenues financières.
Comment calculer la capacité d'emprunt ?
La capacité d’emprunt est liée au taux d’endettement. Ce dernier est calculé en faisant le rapport entre les charges et les revenus. Dans les revenus sont généralement inclus :
- les traitements et salaires ;
- les pensions de retraite ;
- les bénéfices ;
- les revenus fonciers ;
- les revenus de placement.
Les principales charges concernent les loyers, les mensualités de crédit en cours et les pensions alimentaires éventuelles.
Formule de calcul de la capacité d'emprunt
Il est tout à fait possible de calculer sa capacité d’emprunt afin d'anticiper son futur emprunt. Cette capacité se calcule comme suit :
((Revenus – Charges) x 33) / 100
Si vous souhaitez calculer votre taux d’endettement, voici le calcul à effectuer :
(Charges / Revenus) × 100
Capacité d'emprunt : salaire brut ou net ?
Pour calculer la capacité d’emprunt, il faut prendre en compte le salaire net imposable. Ce dernier inclut donc les primes contractuelles et la prime de 13e mois de fin d'année, si l'entreprise dans laquelle l'emprunteur travaille, a décidé de la verser.
Capacité d'emprunt de 35 %
La capacité d’emprunt doit correspondre à 33 % maximum des revenus du ménage. Toutefois, depuis début 2021, celle-ci a été relevée à 35 % (assurance prêteur incluse). Ceci représente un peu plus d'un tiers des revenus du ou des emprunteurs.
Quel salaire pour un prêt de 150 000 euros ?
Pour emprunter 150 000 euros, outre l’apport personnel souvent indispensable pour un achat immobilier, la durée du crédit est un paramètre essentiel. Les taux d’intérêt du crédit, les frais annexes et l’assurance sont des variables qui dépendent, aussi, de la situation de l’emprunteur. Pour un crédit immobilier sur 20 ans (durée moyenne), le salaire nécessaire est d’environ 2 080 euros (mensualités de 625 euros).
Quel salaire pour un prêt de 250 000 euros ?
Pour un prêt de 250 000 euros, et pour un crédit immobilier sur 20 ans, les ou les emprunteurs doivent justifier d'un salaire d’environ 3 460 euros par mois. Les mensualités s'élèveront à 1 040 euros environ, hors taux de prêt et frais associés à un crédit.
Capacité d'emprunt avec PTZ
Le PTZ (prêt à taux 0) est soumis à des conditions de ressources. Il concerne l’achat d’un logement neuf ou nécessitant des travaux. Il est aussi réservé aux primo-accédants, et ne peut pas être souscrit seul. Le remboursement du PTZ sera alors compté comme une charge pour l’octroi des autres crédits.
Capacité d'emprunt pour des travaux
Il est possible de financer les travaux d’une habitation par un prêt immobilier s’ils ont effectivement été comptabilisés dans le projet d’achat. Sinon, il faut contracter un crédit affecté. Le déblocage des fonds est effectué après la vérification des factures relatives à ces travaux. Le montant du crédit suit la règle des 35 % de taux d’endettement.
Calcul de la capacité d'emprunt pour un prêt personnel
Le prêt personnel ne répond pas à l'achat d'un bien précis, mais plutôt au besoin en trésorerie d'un foyer. Bien que le but ne soit pas le même, il répond aux mêmes règles que les autres crédits. Il est possible d’accéder à l’emprunt si le taux d’endettement global n’excède pas 35 % des revenus du ménage.